Rente verstehen: So funktioniert das Rentensystem wirklich

Viele unterschätzen, dass auch Rentner Abzüge haben:

• Krankenversicherung der Rentner (KVdR): ca. 7,3 % + Zusatzbeitrag (durchschnittlich 1,6 %)

• Pflegeversicherung: 3,4 % (für Kinderlose), sonst 3,05 %

• Steuer: Abhängig vom Gesamteinkommen

👉 Bei 1.769,40 € Brutto-Rente bleiben realistisch etwa 1.460–1.500 € netto übrig.

Je nach Steuersituation kann es auch noch weniger sein.

Und das alles bei 45 Jahren Durchschnittsverdienst.

Wer unterdurchschnittlich verdient, erhält deutlich weniger Entgeltpunkte pro Jahr.
Selbst bei Vollzeitstellen in bestimmten Branchen liegen viele dauerhaft unter dem Durchschnittslohn – und sammeln so nur 0,6 bis 0,8 Punkte jährlich.

👉 Viele glauben: „Ich arbeite doch Vollzeit, also bekomme ich auch einen ganzen Rentenpunkt pro Jahr.“
Das stimmt leider nicht – und genau das führt bei vielen im Alter zu bösem Erwachen.

Besonders bitter ist:
Gerade Berufe, die für unsere Gesellschaft unverzichtbar sind – wie Pflegerinnen, Erzieher, Krankenpfleger, medizinisches Fachpersonal oder soziale Betreuungsdienste – gehören oft zu den unterdurchschnittlich bezahlten Jobs.

Sie sind systemrelevant, sie tragen die Gesellschaft – und landen später dennoch in einer bescheidenen Rente, weil das Einkommen für einen vollen Rentenpunkt nicht ausreicht.

🧩 Das Paradoxe:
Ob du arm oder reich bist – du brauchst im Krankenhaus dieselbe Krankenschwester.
Aber genau die bekommt später eine deutlich geringere Rente.

Viele Arbeitnehmer sind überzeugt:
„Ich zahle doch jeden Monat in die Rentenkasse ein – das ist doch meine private Altersvorsorge.“

Aber das ist ein Irrtum.

🔄 Umlageverfahren – du zahlst für andere
Das deutsche Rentensystem funktioniert nach dem Generationenvertrag. Das heißt:

🟡 Du zahlst nicht für dich selbst ein.

Stattdessen fließt dein Beitrag direkt in die Renten der heutigen Rentner.

Und umgekehrt: Deine eigene Rente wird später aus den Beiträgen der nachfolgenden Generationen finanziert.

👉 Es wird kein Kapital angespart. Deine Einzahlungen gehören dir nicht, sondern werden sofort wieder ausgegeben.

📉 Warum das zunehmend zum Problem wird

• Immer weniger junge Menschen zahlen ein

• Immer mehr Rentner beziehen Leistungen

• Die Beiträge reichen schon heute nicht mehr aus

Deshalb braucht der Staat jährlich immer höhere Steuerzuschüsse zur Rentenkasse – aktuell über 100 Milliarden Euro pro Jahr.

Das Umlagesystem gerät also zunehmend unter Druck.
Und das bedeutet: Deine spätere Rente ist keineswegs sicher – trotz jahrzehntelanger Einzahlungen.

Ein weiterer Punkt, den viele übersehen:

🔻 Stirbst du mit 63, gehen deine Rentenbeiträge weitgehend an die Solidargemeinschaft – denn eine Auszahlung deiner Beiträge erfolgt nicht.

Es gibt allerdings Ausnahmen:

💍 Witwen- oder Witwerrente:
Wenn du verheiratet warst, kann dein Partner Anspruch auf eine Hinterbliebenenrente haben:

• In der Regel 55 % der Rente, die du bekommen hättest (große Witwen-/Witwerrente)

• 25 % bei der kleinen Witwenrente (z. B. bei kurzer Ehe ohne Kinder)

Aber:

• Unverheiratete erhalten nichts

• Kinder nur eingeschränkt (z. B. Halbwaisenrente, wenn unter 18 bzw. in Ausbildung)

• Eine Vererbung deiner Beiträge wie bei privaten Vorsorgeprodukten ist nicht möglich

🔍 Fazit:
Die gesetzliche Rente ist keine klassische Altersvorsorge, sondern ein Umlagesystem.
Stirbst du früh, bleibt nur ein kleiner Teil (z. B. Witwenrente) für Angehörige – der Rest ist weg.

Viele denken: Wenn der Staat die Rente organisiert, dann ist sie auch sicher. Schließlich ist sie gesetzlich geregelt und Pflicht für alle Arbeitnehmer – da wird schon alles passen, oder?

Doch gerade weil der Staat hinter dem System steht, lohnt sich ein genauer Blick:

📌 Pflicht statt Freiheit
In Deutschland ist die gesetzliche Rentenversicherung eine Zwangsversicherung. Du wirst automatisch mit dem ersten Arbeitstag versichert, dein Arbeitgeber zieht die Beiträge direkt vom Bruttolohn ab – ob du willst oder nicht.

👉 Du hast keine Wahl, keine Mitbestimmung, keine Möglichkeit, auszusteigen.

💸 Wer profitiert eigentlich?
Die Beiträge zur Rentenversicherung betragen 18,6 % des Bruttolohns (Stand 2025).

Die Hälfte zahlt der Arbeitgeber, die andere Hälfte der Arbeitnehmer – klingt fair.

Aber: Je mehr du verdienst, desto mehr zahlst du ein.
Und weil es eine Beitragsbemessungsgrenze gibt (2025 bei 90.600 € jährlich), sind Gutverdiener gedeckelt – während Normal- und Geringverdiener im Verhältnis mehr belastet werden.

📉 Nachhaltig? Eher nicht.

• Die Babyboomer gehen in Rente

• Die Lebenserwartung steigt

• Die Geburtenrate bleibt niedrig

• Immer mehr Menschen leben von Transfers statt Erwerbsarbeit

Und trotzdem gibt es keine echte Reform. Nur kleinteilige Korrekturen: ein paar Monate später in Rente, ein paar Prozent mehr Beitrag – das war’s.

🔐 Deine Verantwortung bleibt bei dir
Der Staat zwingt dich zum Einzahlen – übernimmt aber keine Garantie, wie viel du später bekommst.
Du haftest für ein System, das du nicht kontrollierst.

„Die Rente ist sicher“ – dieser Satz von Norbert Blüm aus dem Jahr 1986 ist legendär.
Aber heute wissen wir: Das System wackelt.

📉 Das sinkende Rentenniveau
Das Rentenniveau beschreibt das Verhältnis zwischen dem Durchschnittslohn und der durchschnittlichen gesetzlichen Rente.
Lag es im Jahr 2000 noch bei etwa 53 %, liegt es heute (2025) nur noch bei 48,15 % – und soll weiter sinken.

👉 Zielwert langfristig: nur noch 43 %.

Das bedeutet:
Wer heute 3.000 € brutto verdient, kann später mit weniger als 1.300 € gesetzlicher Bruttorente rechnen – vor Abzug von Steuern und Abgaben.

📌 Offizielle Prognosen bestätigen den Trend

Auch die Rentenkommission selbst warnt: Ohne grundlegende Reform drohen Kürzungen und Überlastung der Beitragszahler.

🚫 Keine echte Absicherung

• Viele erreichen keine 45 Beitragsjahre

• Viele verdienen dauerhaft zu wenig

• Viele schaffen es nicht bis 67 (Krankheit, Pflege, Jobverlust)

Und selbst bei 45 Jahren mit Durchschnittsverdienst reicht es oft nur für knapp 1.500 € netto.

🔻 Wer dann noch Miete zahlen muss, landet trotz Vollzeitkarriere in Altersarmut.

Wenn die staatliche Rente nicht reicht – hilft dann private Vorsorge?
Viele Menschen dachten das – und haben Riester- oder Rürup-Renten abgeschlossen.

🧮 Viel versprochen – wenig gebracht

Besonders die Riester-Rente wurde jahrzehntelang massiv beworben.
Doch heute wissen wir:

• Hohe Kosten

• Geringe Rendite

• Komplexe Verträge

• Geringe Auszahlung nach Steuern & Sozialabgaben

➡️ Millionen Verträge wurden gekündigt oder ruhen.

🧾 Auch Rürup & Betriebsrente mit Haken

• Keine Kapitalauszahlung

• Rente später voll steuerpflichtig

• Kaum flexibel, wenig transparent

Selbst bei betrieblicher Altersvorsorge gilt:

Was du bekommst, ist oft geringer als erwartet – und wird teilweise auf die Grundsicherung angerechnet.

📉 Fazit:
Private Vorsorge ist wichtig – aber die klassischen staatlich geförderten Produkte haben viele enttäuscht.

Angesichts all dieser Unsicherheiten bleibt dir eigentlich nur eines:

👉 Selbst aktiv werden.

🛑 Warten hilft nicht. Der Staat wird dich nicht retten.

🧠 Verstehen – und dann handeln:

• Informiere dich über echte Alternativen

• Rechne deine Rentenlücke aus

• Finde Vorsorgestrategien, die wirklich zu dir passen

💡 Beispiele für Alternativen:

• Edelmetalle: krisensicher & unabhängig

• ETFs: langfristiger Vermögensaufbau

• Immobilien: mietfrei im Alter

• Eigenes Projekt: Zusatzeinkommen

Fang an – egal womit. Hauptsache, du fängst an.

🟥 Das Rentensystem ist instabil
🟥 Die Politik handelt nicht entschlossen
🟥 Dein Lebensstandard im Alter steht auf dem Spiel

🔥 Warten ist keine Option
Viele sagen: „Ich hab doch noch Zeit.“

Aber: Je länger du wartest, desto größer wird das Problem.

✊ Du brauchst kein Vermögen – nur Klarheit & einen Plan

• Mach dir bewusst, was dir fehlt

• Nimm deine Zukunft in die Hand

• Entscheide dich für dich – nicht fürs System

💬 Mein Fazit
Ich habe 30 Jahre lang gedacht: Wird schon passen.
Heute weiß ich: Wird es nicht – wenn du nichts tust.

✅ 1. Wissen aufbauen
Verstehe, wie das System funktioniert – ohne Fachchinesisch.

(➡️ Zum Beispiel hier auf meinebesterente.de 😉)

✅ 2. Überblick verschaffen

• Renteninformation checken

• Vorsorge analysieren

• Lücke berechnen

✅ 3. Verantwortung übernehmen

• Einen Dauerauftrag starten

• Eine kleine Goldmenge kaufen

• Ein ETF-Depot anlegen

• Diesen Blog abonnieren

🎯 Kleiner Schritt heute – große Wirkung morgen.

🔹 Entgeltpunkt:
Maßeinheit für die Rentenberechnung. 1,0 Punkt = Jahresdurchschnittsverdienst

🔹 Rentenwert:
Wie viel ein Punkt monatlich bringt – 2025: ca. 39,32 €

🔹 Zugangsfaktor:
Zuschlag oder Abschlag je nach Renteneintrittsalter

🔹 Rentenartfaktor:
Unterscheidung zwischen Altersrente, Witwenrente usw.

🔹 Umlageverfahren:
Gegenwartsfinanzierung – heutige Beiträge finanzieren heutige Renten

🔹 Durchschnittsentgelt:
Richtwert für die Vergabe von Rentenpunkten

🔹 Rentenniveau:
Verhältnis Rente zum Durchschnittsverdienst – 2025: ca. 48,15 %

🔹 Grundrente:
Zuschlag bei niedriger Rente trotz langer Beitragszeit

🔹 Regelaltersgrenze:
Derzeit 67 Jahre (für alle ab Jahrgang 1964)